我常常跟学生说，研究人口老化不是“未来式”，而是“现在进行式”。尤其在我们亲爱的槟城，到了2030年就正式进入“老人州”行列。这并不是一个华丽的封号，而是一个严峻的警钟。所谓老人州，意思是60岁以上人口超过15%。这个比例背后隐藏的，是医疗资源的压力、家庭结构的转变，以及养老体系的不足。
而且别以为这只是槟城的“特产”。马来西亚其他州也会陆陆续续“跟上”，我们即将集体面对这个所有先进国家都头痛的老化问题。日本和韩国已经走在前面，他们的经验告诉我们：政府的政策反应再快，还是赶不上人口曲线的速度。马来西亚虽然开始醒了，联邦和州政府都在喊口号，但说真心话，他们做的还是远远不够。
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我的父母辈常常挂在嘴边的一句话是：“养儿防老”。可是，现在这个时代，孩子们要防的可能是房贷、车贷和教育贷款，他们自己都快喘不过气了，哪里还能保证给父母一个安稳的晚年？
再来，靠政府？嗯……我们当然希望政府能打造一个完善的退休制度，可现实是，我们的公积金中位数账户数字令人心惊胆跳：根据统计，大部分马来西亚人到了退休年龄，账户里的钱甚至不足以支撑五年的基本生活。这就是赤裸裸的事实。
所以，结论很简单：养儿不能防老，政府也不能。唯一能防老的，只有自己。我的信念很朴素：储蓄投资，配合运动，才是真正的防老秘方！
先说储蓄投资。你或许听过“4%法则”。这是一种常见的退休模式：如果你有一笔退休资产，每年提取其中的4%来生活，理论上可以维持30年以上而不会把本金耗尽。当然，这不是绝对保险的数学，但却是一个很好参考的“心理框架”。
举个例子：假设你希望退休后每年能花6万令吉（平均每月5000令吉），那么根据4%法则，你需要准备150万令吉的退休资产。听起来有点吓人，但只要及早开始投资，这并非天方夜谭。
投资不等于炒股，也不是天天盯着KLCI指数。更好的方法是长期分散投资，例如透过公积金加码、ASNB信托基金、甚至是国际市场的ETF。这些都是能让你“睡得着觉”的投资方式。
不过，光有钱还不够。你可能见过一些退休人士，户头里钱不少，但却常常在医院报到。到头来，医药费成了最大支出。这就是为什么我认为运动是一种比存款更划算的投资。
问题是，很多人拖到六十岁才开始想“动起来”，结果膝盖早就不听使唤。运动必须从中年开始，甚至更早。跑步、游泳、快走、打羽毛球、跳舞——没有绝对哪一种最好，最重要的是要让身体保持活动，让心肺有机会锻炼。
运动还有另一个好处：它能抗忧郁。退休之后，很多人最大的挑战不是经济，而是孤单和失落。每天规律运动，能让你保持社交，也能让脑袋释放快乐激素，这比吃什么补品都来得有用。
说到这里，我常常想起一句话：退休不是结束，而是另一种开始。但要活得精彩，你必须同时做好心理和生理的准备。
心理上，要认清一个现实：从今天起，你的生活品质靠的只有自己。不要再幻想政府能替你准备一切，或是孩子能全权负责你的安养。这样的期待只会让你失望，甚至影响彼此的亲子关系。
生理上，除了运动之外，还要养成健康的饮食习惯。少糖、少油、少盐，听起来老掉牙，但真正能长期实践的人并不多。与其退休后把时间花在候诊室，不如提早在厨房里管好嘴巴。
所以，如果你现在还没开始为退休准备，那么今天，就是最好的开始。不要嫌早，也不要嫌迟。因为十年后的你，一定会感谢今天的自己。
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