嘴炮日记 | 乔安娜 – 退休养老这回事：养儿或政府都靠不住

我常常跟学生说，研究人口老化不是“未来式”，而是“现在进行式”。尤其在我们亲爱的槟城，到了2030年就正式进入“老人州”行列。这并不是一个华丽的封号，而是一个严峻的警钟。所谓老人州，意思是60岁以上人口超过15%。这个比例背后隐藏的，是医疗资源的压力、家庭结构的转变，以及养老体系的不足。

而且别以为这只是槟城的“特产”。马来西亚其他州也会陆陆续续“跟上”，我们即将集体面对这个所有先进国家都头痛的老化问题。日本和韩国已经走在前面，他们的经验告诉我们：政府的政策反应再快，还是赶不上人口曲线的速度。马来西亚虽然开始醒了，联邦和州政府都在喊口号，但说真心话，他们做的还是远远不够。

我的父母辈常常挂在嘴边的一句话是：“养儿防老”。可是，现在这个时代，孩子们要防的可能是房贷、车贷和教育贷款，他们自己都快喘不过气了，哪里还能保证给父母一个安稳的晚年？

再来，靠政府？嗯……我们当然希望政府能打造一个完善的退休制度，可现实是，我们的公积金中位数账户数字令人心惊胆跳：根据统计，大部分马来西亚人到了退休年龄，账户里的钱甚至不足以支撑五年的基本生活。这就是赤裸裸的事实。

所以，结论很简单：养儿不能防老，政府也不能。唯一能防老的，只有自己。我的信念很朴素：储蓄投资，配合运动，才是真正的防老秘方！

先说储蓄投资。你或许听过“4%法则”。这是一种常见的退休模式：如果你有一笔退休资产，每年提取其中的4%来生活，理论上可以维持30年以上而不会把本金耗尽。当然，这不是绝对保险的数学，但却是一个很好参考的“心理框架”。

举个例子：假设你希望退休后每年能花6万令吉（平均每月5000令吉），那么根据4%法则，你需要准备150万令吉的退休资产。听起来有点吓人，但只要及早开始投资，这并非天方夜谭。