不用客气 | 把医保藏进退休金里

最近你有没有发现，活着越来越贵，尤其是“健康地活着”。医疗保险的保费涨得像疯了似的，不管你有没有出过险，续保时都很可能一张保单比去年多出好几十巴仙，像是悄悄给你寄来的一封“生命提醒函”：活着是有代价的。

当然，国家银行不是没做事，它出面要求保险公司调涨要合理、要有依据，不能乱来。但大家心里都明白，这些干预也只能压一时，挡不了长远。大马的医疗保险价格每年上扬，仿佛就是一种不可逆的自然规律，等它再涨一次，只是时间的问题。

保险贵还不是最头痛的，私立医院才是真正的梦魇。一进门就是三位数起跳的挂号费和咨询费，加上点滴、扫描、住院一晚，不出几千块根本走不出来。于是大家纷纷转战政府医院，想说至少负担得起。结果你发现政府医院也快撑不住了——病人越来越多、等待时间越来越长、医生护士疲于奔命，看起来比病人还累。医疗系统像一锅沸腾的汤，只靠几根筷子在搅拌，始终没人有空去关火。

这一切看似无解，但我最近认真研究了新加坡的做法，反而觉得：或许，马来西亚也不是毫无希望。关键是“把医保藏进退休金里”。

在新加坡，中央公积金（CPF）不是只有养老用途。每个新加坡人每月缴纳的公积金中，有一部分会自动分配到“保健储蓄账户”（Medisave）。这笔钱不能乱动，只能用来支付医疗支出：住院费、手术费、长期照护、甚至连政府医保MediShield Life的保费都可以从中扣除。不只如此，到了年纪大一点，还会启动CareShield Life，一种为老年失能者准备的照护津贴制度。整个系统就像是国家替你设定好的“健康钱包”，钱是你的，但用法有规定，用得其所，也用得安心。

反观马来西亚，公积金虽然制度健全、投资回酬不差，但它对“医疗保障”这件事基本上是旁观的。你要买保险，得自己存钱、自己比较、自己承担风险。哪怕政府医院再便宜、社险再努力，面对慢性病、高龄社会、医药通胀，大多数人依然是病不起。

那怎么办？与其不断开新户口鼓励大家提款、理财、弹性运用，不如把最近推出的“第三户头”直接设计成医疗储蓄账户。强制每个月提取一小部分供款进这个户口，规定只能用于指定医疗用途。模仿Medisave，让这笔钱帮你缴私人医保、帮你父母付手术费、帮你孩子买疫苗，甚至未来可以考虑支付国家统一健康保险的保费。最重要的是，这笔钱不会被拿去换iPhone、做定存、买股票、还信用卡。它存在的意义，就是让你有能力为自己的健康负起责任。