“每一口都是妈妈的味道！”
报导：李明慧
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照片：李明慧、受访者提供
“每一口都是妈妈的味道！”
这是拥有无数粉丝的北海糕点“妈妈糕”（Mama Kuih）广告标语，也是陈鋋达（40岁）对传统糕点最初与最深的味蕾记忆，更是他坚持要传承下去的古早味。
“妈妈糕”以主打松软美味的“马来糕”闻名，这份古早味最初由陈鋋达的外婆传授给他的妈妈黄玉珍，然后再传承给他；三代人承先启后，不但延续了传统手工糕点的味道，也让更多人有机会品尝到温暖的家常美味。
陈鋋达：美味食物 不传承就会消失
陈鋋达之前从事网络营销行业，位居高级经理，直至去年为了向妈妈证明已全数传承了外婆与妈妈的制糕手艺，他毅然辞去高职，全盘接手妈妈制糕的生意，当起了“妈妈糕”的小老板。
奋身投入制糕行业后，陈鋋达非常清楚很多人对食物的赞许和崇拜，无外乎都是妈妈的味道，因此为了守护这份源自外婆与妈妈的古早味，他在精益求精之余，始终坚持味道、品质和卫生都必须到位的理念，确保顾客每吃一口“妈妈糕”，都是浓浓的妈妈味道。
陈鋋达认为，很多美味的食物，若没有传承就会消失，这也是他毅然决定继承妈妈糕的原因之一。
“我的父母只有我和妹妹一对子女，我妹妹对制糕没有兴趣，所以妈妈的手艺只有我一个传承者，正因为觉得传承这件事很重要，我愿意继承妈妈的糕点事业。”
此外，他也看到了传统糕点的发展前景，毕竟糕点是很奇特的食品，不仅是可以当成点心，也是红白事的必备品，就连生日宴，也少不了糕点做摆饰。
不能赚大钱 却能走得长远
他指出，虽然制糕行业不能赚大钱，但却能走得长远。他也不排除未来会设立中央厨房，为“妈妈糕”设立更多销售地点。
“不过，为免品质下跌，妈妈糕味道变质，我暂时还没有开设分行的计划，除非有中央厨房，我才会踏出这一步。”
目前陈鋋达的制糕厂是设在全家人早已搬离的老宅，除了有妈妈协助处理糕点配料，所有制糕和蒸煮工作，都是他与老员工茜蒂全权负责，至于太太和妹妹，则帮忙包装和接单事宜。
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“买房不是我们怎么看自己有没有能力供，而是银行怎么看我们有没有能力供。”当我们懂得银行的游戏规则，懂得如何“包装”自己，那么贷款这件事就不再遥不可及。
最近，天哥的弟弟说要买房子了，这件事原本让我挺欣慰，毕竟他之前跌跌撞撞欠下一屁股债务，后来慢慢打拼，现在终于存到一笔头期钱，也开始认真的规划人生。
但现实却很快给了他当头棒喝：银行不批贷款！
他跑过来问天哥，怎么会这样呢？不是有存了一笔头期钱了吗？他5000多块工钱，要供一个2千多接近3千的房产，应该也供得起啊？为什么不要借给他？
天哥问了他几个问题后，得出了结论。答案只有3个字：DSR。
对于像天哥弟弟那样，没啥接触银行资讯的普罗大众来说，都不会知道DSR是什么，所以这里和大家讲解什么是 DSR，以及它如何决定我们能不能借到钱。
DSR，全名是 Debt Service Ratio（中文：债务偿还比率），简单来说，就是银行会看我们每个月的收入中，有多少比例已经用来偿还贷款了。
以天哥弟弟为例子，他每月工资RM 5,700，现有月供RM 2,200（车贷+信用卡个人贷），如果房贷真的批准后，假设供款只是RM 2,600左右，那么总月供将接近 RM 4,800。
这代表什么？DSR超过84%！虽然还是供得起，但很容易因为一些特殊花费，而导致还不起贷款。
所以大多数银行在审批贷款时，DSR通常限制在60-65%左右。即使有些银行愿意放宽至70%甚至85%，也通常只针对高收入群体（比如月入RM 10,000-20,000以上的人），而像天哥弟弟这种“月入中等、债务偏高”的组合，几乎注定会被拒。
头期款存到了，贷款却批不下
这个状况其实很心酸。因为这除了是天哥弟弟的情况，也是很多现代年轻人的现状，很多年轻人存了几年，终于有了点头期，却在银行DSR这一关卡住了。
毕竟银行不是慈善机构，他们也是做生意的，如果每个人都来借钱然后还不起，那么银行不就很多呆账而蒙亏？所以银行批贷款时，一般上不是看我们有没有钱买房，而是看我们有没有能力还钱。而DSR，就是他们衡量我们能力的最直接工具。
那么难道年轻人就不配买房吗？天哥有没有什么贴士提供给年轻人，以提高年轻人买房并成功借贷的机会？
其实银行放贷并没有太复杂，想提高贷款成功率的话，以下几点我们必须知道。
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