丽泽百年校庆园游会 | 郑柏坚：免陷入理财误区 人民须学习财务知识
（槟城17日讯）陷入财务困境的导因可能是多元的，而缺乏理财知识和规划是其中一个重要因素。有时，人在面对财务困难的当下，更可能做出错误决定，反而让陷入更高的风险当中。
例如：为了摆脱以高利息著称的信用卡债，申请利息更高的个人贷款（personal loan）来偿还。殊不知，这么做说不定反而让自己的财务困境变本加厉。
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“这种做法就如同挖更大的洞来填补原来的洞。”
信贷咨询与债务管理机构（AKPK）槟城分部主任助理兼财务顾问郑柏坚说，不少看似常识的基本理财观念很容易被忽略，让人不知不觉中犯下。人们有必要不断学习财务知识，以免自己陷入理财误区。
他解释，申请个人贷款只需短短几个小时就获批，如此快速、简易的程序，说明了借贷单位需承担的风险相当高。风险高，贷款利息也就会相应地提高。
他接受星洲日报《大北马》社区报记者访问时分享财务管理及规划知识，包括常见误区。例如：越是财务出情况的人，越可能希望借由高风险的投资放手一搏，以便从中获得高回酬，有的更不惜为此借贷投资。
促民众谨慎投资
他提醒，每种投资多少都面对风险，尤其是声称高回酬、没风险的更得小心。他反问“哪有那么大只的蛤蟆随街跳？”，促请民众谨慎投资，最重要不要贪，尽量投资了解和熟悉的领域。
“车贷分期付款年限也是财务规划的空间。有些人虽有能力支付较高的车期，却宁可选择拉到最长的供期年限，直观上会觉得每月支出少了，好像付得较少，但实际利息总额却高出许多。”
该机构也发现一些深陷债务困境而前来咨询的个案，原来被所谓中间人以AKPK代理的名义，协助个案透过其系统申请，或声称提供咨询服务，从中抽取高额佣金。在一些个案当中甚至抽取高达2万令吉佣金！
“为什么已经陷入财务危机了，还会被所谓的‘代理’抽取高佣金呢？”
他强调，AKPK不曾委任第三方或代理为民众处理申请及咨询，若声称是AKPK代理的都是冒名。咨询服务是免费的，民众可到官方网页（services.akpk.org.my）联系、申请，或亲临位于光大4楼（槟州水供机构附近）的办公室洽询。
AKPK提供免费咨询
2006年4月由国家银行成立的AKPK，旨在为陷入财务困难，需债务重组服务、理财教育和财务规划咨询服务的个人和中小企业提供免费的咨询，以便求助者掌握并明智地使用信贷来解困，避免破产。
其中包括为个人而设的信用管理计划（PPK），以及为中小型公司而设的中小型企业小额贷款清算计划（SPPK）。该机构在需要时会帮助借款者向贷款单位谈判，以符合借款者经济能力和现金流的方式重组债务，让他们在新的条件下有能力继续摊还欠款。
郑柏坚说，财务问题经常是精神压力来源之一，别碍于面子或逃避不顾。面对问题可多跟身边的人讨论，别害羞，设法解决，若没及时解决，雪球或会越滚越大。
理财教育也是该机构的服务范畴，民众透过官网学习财务教育模式（power.akpk.org.my）和理财资讯（ask.akpk.org.my）。另外，AKPK也透过脸书、抖音、推特、instagram和领英（Linkedln）平台，以简单易懂的方式上传资讯。
AKPK 24日设摊为你解惑
信贷咨询与债务管理机构（AKPK）将于9月24日（星期六）在“丽泽百年校庆园游会”设摊，除了向民众说明该机构功能，也现场提供财务规划咨询。
当日也备有个人在金融机构及高等教育基金局（PTPTN）等单位的信贷查询系统。
“丽泽百年校庆园游会”由丽泽校友会、丽泽社及星洲日报联办，万能公司荣誉赞助，红新月会槟州分会、槟城乔治市国际青年商会（JCI George Town）、青团运及槟城惠北泉港同乡会青年团盛情支持。
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郑美珍、吴惠妗∕报导
（古晋29日讯）随着经济环境日益严峻，民众债务管理显得尤为重要。东马区信贷咨询与债务管理机构（AKPK）古晋分行经理杨伟杰指出，许多人因缺乏财务规划而陷入债务危机，甚至面临破产风险。
他接受星洲日报记者访问时说，AKPK提倡“4A”原则，帮助民众有效管理债务，确保财务健康。
“4A”原则管理债务
他解释，4A原则涵盖Acknowledge（认知）、Analyze（分析）、Action（行动）以及AKPK（债务重组），旨在引导民众建立良好财务管理习惯。
“第一个‘A’，Acknowledge是指了解自身财务状况，许多借贷者在购买房屋或汽车时，并未深入了解贷款条件，如还款年限、利率计算方式等，导致债务不减反增。”
也是大马财务规划理事会（MFPC）注册财务规划师的杨伟杰说，尤其是房屋贷款，其利息是按月甚至按日计算的，若借款人未能准时还款，利息会滚动累积，形成“复利效应”（Compound Interest），最终增加总债务负担。
他举例，一名客户贷款30万令吉买房，5年后才发现贷款额不但未减少，反而增加，原因正是因拖延还款导致复利滚动，最终导致陷入债务的危机。因此，他建议民众前往AKPK打印“中央信贷参考咨询系统”（CCRIS）报告，全面了解自身债务状况，并避免过度借贷。
杨伟杰续说，第二个‘A’是Analyze（分析），即指分析财务状况，管理现金流，掌控债务比例。
“当前物价上涨、消费模式改变，许多民众在网络购物及‘先买后付’（Buy Now Pay Later）等新型消费方式的影响下，可能忽略了债务比重。”
建议储蓄至少10%至30%
他呼吁每月应规划收入及支出，建议储蓄至少10%至30%，以备不时之需，并强调，财务管理关键在于现金流规划，确保还款能力，不让债务失控。
“我们鼓励民众将收入10%至30%用于储蓄，但在当前经济环境下，许多人难以做到。如果能稳定保持至少10%储蓄比例，已经是相当不错的财务管理方式。”
谈及第三个‘A’即Action时，杨伟杰说，在认知和分析后，借款人应采取适当行动改善财务状况，并建议制定短、中及长期财务目标。
“短期财务目标通常聚焦于紧急事务，并在3年内解决债务，比如优先清还信用卡债务，以减轻高额利息负担。中期目标是规划储蓄，譬如为孩子教育基金或储备金做好准备，这些目标通常需要3至7年来实现。长期财务目标更注重财务自由的实现，例如在60岁前还清所有贷款，确保退休生活没有债务压力，这类目标通常需要超过7年完成。”
杨伟杰说，最后一个“A”，即寻求AKPK专业协助。若民众已陷入债务危机，甚至面临破产风险，AKPK可提供债务重组服务，与银行协商调整还款计划，帮助借款人缓解债务压力。
什么是AKPK？
信贷咨询与债务管理机构（AKPK）是由国家银行于2006年设立，旨在为个人和中小企业提供财务教育及债务重组服务。
该机构提供的服务包括：
·教育门户POWER!（免费讲座与在线学习模块）
·个人信用管理计划（PPK）
·小额贷款解决方案（SPPK）
所有服务均为免费提供，且AKPK不会委托任何代理人。了解有关AKPK更多信息和资讯，可浏览官网（www.akpk.org.my）或关注其社交平台@AKPKofficial。
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